Na skutek pytania skierowanego przez Sąd Rejonowy dla Warszawy – Śródmieścia w Warszawie 21 września 2023 r. TSUE wydał wyrok, dotyczący postępowania przeciwko mBank S.A. (C-139/22).
Zostały w nim rozważone 3 kwestie:
1) TSUE orzekł, że jeśli umowa kredytowa zawiera postanowienie równoznaczne z postanowieniem, które zostało już wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych to może być to podstawą do unieważnienia umowy frankowej. Takie rozwiązanie dopuszcza bowiem dyrektywa 93/13/EWG;
2) Sąd ten uznał także, że fakt, iż kredytobiorca miał możliwość wybrania sposobu spłacania kredytu pomiędzy:
– jego spłacaniem w oparciu o kurs, który ustalał bank;
– spłatą w oparciu o kurs nieustalany przez bank;
nie wpływa to na ocenę niedozwolonego charakteru postanowienia umowy powiązanej z CHF;
3) ponadto TSUE potwierdził, że nawet w sytuacji, w której kredytobiorca jest pracownikiem banku, powinien on zostać należycie poinformowany o istotnych ryzykach związanych z umową ,,frankową”. A to z uwagi na to, że dyrektywy 93/13/EWG nie różnicuje obowiązku informacyjnego banku ze względu na wiedzę danego kredytobiorcy. Niezależnie więc od tego, czy posiadał on szerszą wiedzę czy też nie, na banku ciąży taki sam obowiązek informacyjny.
Orzeczenie te powinno spowodować, że Sądy będą sprawniej wydawać wyroki w sprawach zainicjowanych przez kredytobiorców.
Kolejny raz potwierdzono, iż kredytobiorcom, którzy są konsumentami, należy zapewnić ochronę na wysokim poziomie. I to niezależnie od posiadanej przez nich wiedzy na temat ryzyka kursowego, występującego w umowach powiązanych z walutą CHF.
Bank – będący przedsiębiorcą, a więc stroną silniejszą – nie powinien i nie może być nagradzany za stosowanie w przygotowywanych przez siebie umowach stosować nieuczciwych postanowień.
Wiele osób, które rozważa pozwanie banku ma wątpliwości. W szczególności są to osoby, które posiadają wyższe wykształcenie w zakresie ekonomii lub w chwili zaciągania kredytu były pracownikami banków. Dzisiaj chciałbym opowiedzieć o tym czy również takie osoby mają szansę na wygraną z bankiem.
Konsument kto to jest i czy zawarłem umowę jako konsument
Definicja konsumenta jest prosta. Jest to osoba, która dokonuje czynności, która nie jest bezpośrednio związana z działalnością gospodarczą lub zawodową. Tak więc w przypadku, jeżeli osoba kupuje rzeczy potrzebne do swojego codziennego życia a nie do swojej pracy to jest konsumentem. I tutaj dochodzimy do sedna. Jeżeli zaciągaliśmy kredyt niezwiązany całkowicie z naszą pracą (czyli zwykle na zakup nieruchomości, w której mamy zamiar mieszkać) to zdecydowanie jesteśmy konsumentem. Jeżeli natomiast kupiliśmy lokal użytkowy, w którym chcieliśmy następnie urządzić salon tatuażu to nie można przypisać nam statusu konsumenta. Brak statusu zdecydowanie nie uniemożliwia unieważnienia umowy. W takich wypadkach trzeba jednak skorzystać z innego rodzaju instrumentów prawnych.
A czy moje doświadczenie lub wykształcenie wpływa na status konsumenta
Zdaniem banków Twoje wykształcenie lub doświadczenie ma znaczenie. Próbują one dzielić konsumentów na bardziej świadomych, którzy wiedzieli o tym, że umowa jest uzależniona od kursu waluty czy też znali mechanizmy obowiązujące na rynkach finansowych i mniej świadonych. Powyższe opisy wydają się specjalistyczne, jednak zwykle mówimy tu o osobach, które po prostu pracowały w banku albo ukończyły studia ekonomiczne. Chwilowa praca 20 lat temu jako kasjer w banku może być wykorzystana przez bank. Nawet jeżeli przez całe życie pracujesz jako budowlaniec czy fryzjer, bank będzie próbował zrobić z Twojego wykształcenia silny argument. Ale czy prawidłowo?
Na to pytanie jest jednoznaczna odpowiedź: NIE!
Dlaczego cechy kredytobiorcy nie mają wpływu na status konsumenta
Zdaniem obowiązującego nurtu nie można wartościować konsumentów. Charakter postanowień stosowanych przez bank jest ogólny, niezależny od cech danego konsumenta. Działania banku polegające na badaniu świadomości konsumenta w odniesieniu do jego wiedzy lub doświadczenia jest pozbawione sensu. Nie można bowiem wartościować konsumentów. Wadliwość klauzul ma bowiem charakter bezwzględny i obiektywny. Przyjęcie odmiennych wniosków prowadziłoby do sytuacji, kiedy osoby bardziej wykształcone byłyby dyskryminowane przez prawo.
Podsumowując, status konsumenta nie zależy od wiedzy ani wykształcenia danej osoby, lecz od charakteru i celu umowy oraz jej związku z działalnością zawodową. Osoby o różnym wykształceniu mogą być traktowani jako konsumenci, jeśli spełniają odpowiednie kryteria.
Kiedy zdecydujesz się na walkę z bankiem, wygrasz proces, a następnie rozliczysz się z nim, do odhaczenia pozostanie jeszcze jedna i to bardzo ważna kwestia – wykreślenie hipoteki z Księgi Wieczystej. Pamiętaj, że wykreślenie nie następuje automatycznie po wydaniu prawomocnego wyroku przez sąd!
Jak to zrobić? Ile zapłacę? Jakich dokumentów potrzebuję?
Na te wszystkie pytania odpowiadam poniżej.
Zacznę od tego, że abyś mógł otrzymać kredyt, niemal zawsze konieczne było ustanowienie hipoteki na rzecz banku. Najczęściej była ona ustanawiana na kredytowanej nieruchomości. W ten sposób bank zabezpieczał się na wypadek niespłacania przez Ciebie kredytu.
Przyjmijmy, że jesteś w gronie osób, które zakończyły już walkę z bankiem, sprawę prawomocnie wygrały i rozliczyły się z bankiem. Wtedy następnym krokiem jest zadbanie o to, aby usunąć hipotekę.
Jak to zrobić?
Aby móc wykreślić hipotekę z Księgi Wieczystej wystarczy złożyć na przeznaczonym do tego formularzu wniosek do odpowiedniego Sądu Wieczystoksięgowego.
Ile zapłacę?
Opłata od wniosku wynosi 100 zł.
Jeśli wniosek jest składany przez pełnomocnika, trzeba zadbać również o uiszczenie opłaty skarbowej, wynoszącej 17 zł.
Jakich dokumentów potrzebuję?
Do wniosku o wpis w Księdze Wieczystej należy przede wszystkim załączyć:
1) zgodę banku na wykreślenie hipoteki (albo prawomocny wyrok ustalający nieważność umowy);
2) dowód uiszczenia opłaty sądowej od wniosku;
3) pełnomocnictwo – jeśli zostało udzielone;
4) dowód uiszczenia opłaty skarbowej od pełnomocnictwa – jeśli wniosek składa za Ciebie pełnomocnik.
Aby uzyskać zgodę na wykreślenie hipoteki najpierw powinieneś złożyć wniosek do banku o wydanie zaświadczenia, które taką zgodę będzie zawierało.
Niekiedy zdarza się jednak, że bank – z różnych powodów – takiej zgody nie wyda. W takiej sytuacji na pewno nie powinieneś się martwić – złożenie wniosku o usunięcie hipoteki nadal jest możliwe. Tylko wtedy, zamiast zgody banku, do wniosku należy załączyć prawomocny wyrok Sądu, ustalający nieważność umowy kredytu.
Aby sprawdzić, czy hipoteka została wykreślona, trzeba wejść na stronę Ministerstwa Sprawiedliwości, na której umieszczona została darmowa wyszukiwarka elektronicznych ksiąg wieczystych. Po wpisaniu odpowiedniego numeru Księgi Wieczystej, będziesz miał możliwość przeglądania tej księgi, a także jej pobrania. Informacja o hipotece lub jej braku znajdować się będzie w dziale IV, dotyczącym obciążeń hipotecznych.
Usunięcie hipoteki ostatecznie uwolni Cię od ciężaru, jakim jest kredyt hipoteczny.
A zatem – do dzieła! 🙂
Na spotkaniach z Klientami, kiedy próbuję wyjaśnić na czym polega rozliczenie z bankiem zawsze pojawia się jedno pytanie.
Jeżeli każdy oddaje sobie to co dostał od drugiej strony, to kto oddaje pierwszy?
Zwykle to kredytobiorca wytacza powództwo. Posiada więc prawomocny wyrok i może domagać się zapłaty od banku. Coraz częściej zdarza się, że w toku procesu banki składają tzw. zarzut zatrzymania. Dziś podpowiem co to jest i jak się przed tym bronić.
Prawo zatrzymania – co to jest?
Zarzut zatrzymania jest to instrument prawny, który pozwala jednej stronie umowy zatrzymać wykonanie swojego świadczenia, jeśli druga strona nie spełniła swojego zobowiązania. Jest to rodzaj obrony, który może być używany w sądzie, także w procesie o unieważnianie umowy.
W skrócie, jest to sposób, aby powstrzymać się od wywiązania się ze swojego obowiązku, do czasu wywiązania się drugiej strony umowy. Najczęściej jest on używany, kiedy istnieje ryzyko niewykonania zobowiązania przez drugą stronę umowy.
Dlaczego prawo zatrzymania jest niedopuszczalne w sprawach dotyczących unieważniania umów tzw. frankowych?
Są trzy powody, dla których naszym zdaniem bank nie ma możliwości skorzystania z prawa zatrzymania:
1. umowa nie jest umową wzajemną;
2. świadczenie jest chronione w inny sposób;
3. stoi w sprzeczności z ochroną praw konsumenta.
Umowa nie jest umową wzajemną
Brak wystarczających podstaw do uznania umowy kredytu za umowę wzajemną wynika z faktu, że w umowie kredytowej strony nie wymieniają identycznych dóbr, a umowa kredytu nie dąży do wymiany ekwiwalentnych świadczeń. To, co bank oddaje kredytobiorcy, to kwota kapitału, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty wraz z odsetkami i prowizją. Nie występuje tu wymiana dóbr w sensie ekonomicznym, co stanowi istotną różnicę w porównaniu do umowy wzajemnej.
Wątpliwości co do wzajemności umowy kredytowej są na tyle istotne, że kwestia ta oczekuje na rozstrzygnięcie zarówno przed sądami krajowymi (Sąd Najwyższy), jak i Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE).
Świadczenie jest chronione w inny sposób
Najnowsze orzecznictwo, w tym między innymi wyrok Sądu Najwyższego, wyraźnie wskazuje na to, że zastosowanie zarzutu zatrzymania jest niemożliwe, jeśli świadczenie strony jest chronione w inny sposób. Celem instytucji zatrzymania jest zapewnienie ochrony zwrotu już spełnionego świadczenia, a nie samo wykonanie tego świadczenia. W przypadku umów kredytowych zabezpieczenie roszczeń banku zwykle opiera się na hipotece, a to wystarcza, aby zarzut zatrzymania nie mógł zostać przyjęty.
Dopuszczalność zarzutu stoi w sprzeczności z ochroną praw kredytobiorcy jako konsumenta
Akceptacja zarzutu zatrzymania w umowach kredytowych z konsumentami byłaby sprzeczna z ochroną praw kredytobiorców jako konsumentów, gwarantowaną przez przepisy unijne. Wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej stanowczo nakazują interpretację przepisów krajowych w sposób zapewniający skuteczność prawa unijnego, w tym Dyrektywy Nr 93/13. Przyjęcie zarzutu zatrzymania w takich sprawach prowadziłoby do znaczących komplikacji rozliczeń między stronami, co jest sprzeczne z zasadami ochrony konsumenta.
Podsumowując, złożenie zarzutu zatrzymania w procesie dotyczącym unieważnienia umowy kredytowej indeksowanej do franka szwajcarskiego (CHF) jest niedopuszczalne z powodów takich jak brak umowy wzajemnej, istnienie innych form zabezpieczeń oraz sprzeczność z ochroną praw konsumenta. Dodatkowo, podkreśla się, że skorzystanie z prawa zatrzymania jest warunkowe – uzależnione od rozstrzygnięcia Sądu. Natomiast jednostronnych oświadczeń woli nie można składać pod warunkiem.
Finalnie oczywiście to sąd decyduje czy zarzut jest skuteczny. Jak jednak wskazałem powyżej istnieje szereg argumentów świadczących o braku możliwości skorzystania z prawa zatrzymania przez bank.
Upadłość Getin Noble Banku została ogłoszona 20 lipca 2023 roku. Od tego dnia, miałeś 30 dni na zgłoszenie swojej wierzytelności wobec upadłego banku. A w przypadku dokonania zgłoszenia w tym terminie, nie musiałeś ponosić dodatkowych kosztów.
Odpowiadając natomiast na pytanie, czy nadal możesz zgłosić swoją wierzytelność podkreślamy, że w dalszym ciągu istnieje taka możliwość.
Ale wiąże się ona z koniecznością poniesienia opłaty, która wcześniej nie była wymagana. To dlatego, że przepisy prawa upadłościowego za czynności dokonane po terminie, przewidują obowiązek jej wniesienia. Opłata ta wynosi 15% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia z trzeciego kwartału ubiegłego roku, czyli 1.010,42 zł.
Jeśli więc nie byłeś w stanie dokładnie wyliczyć wysokości swojego roszczenia (na przykład dlatego, że bank do tej pory nie wydał Ci zaświadczenia) wciąż przysługuje Ci takie prawo.
Pamiętaj przy tym, że nieważność podważonych klauzul niedozwolonych powoduje, że upada cała umowa kredytowa. Stąd też, możesz zgłosić nie tylko kwotę będącą sumą dotychczas spłaconych rat, ale również kwoty, wynikające z dokonanych przez Ciebie opłat dodatkowych, chociażby takich jak:
– opłata związana z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego;
– czy prowizja za udzielenie kredytu.
Musisz niestety mieć jednak na uwadze, że wyegzekwowanie Twoich należności będzie trudne.
Majątek upadłego banku może nie wystarczyć, aby zaspokoić wszystkich wierzycieli. A tych jest przecież sporo. Poza tym, majątek ten może okazać się niewystarczający, bo jako pierwszy w kolejce do spłaty stoi przecież Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jego roszczenia szacuje się aż na ok. 10 mld zł. Frankowicze będą spłacani dopiero po nim.
Mimo tego, warto zgłosić swoją wierzytelność nawet już po wyznaczonym do tego terminie. I to z prostej przyczyny – po to, aby nie nadpłacać kredytu, o kwoty, które zapewne będą nie do odzyskania.
Już po zgłoszeniu wierzytelności powinieneś z kolei sprawdzać, czy w Twojej sprawie podjęto jakiekolwiek działania. Najważniejszym z nim jest wciągnięcie Twojej wierzytelności na przeznaczoną do tego listę.
Jeśli masz jakiekolwiek pytania bądź wątpliwości – daj nam znać 🙂
Nie chciałem pozywać banku. Co mam zrobić teraz?
Wiele osób nie zdecydowało się na pozwanie banku. I to z różnych przyczyn.
Jedni zwyczajnie nie chcieli z nim walczyć, innym szkoda było pieniędzy. Jeszcze inni nie chcieli poświęcać czasu na szukanie kancelarii, a następnie na uczestniczenie w rozprawie. Skrupulatnie spłacają więc oni swoje zadłużenie.
Czy jeśli jestem w gronie tych kredytobiorców to również powinienem zgłaszać wierzytelność?
Odpowiedź jest jednoznaczna – jeżeli chcesz mieć szanse na odzyskanie swoich pieniędzy i nie chcesz narażać się na powództwo ze strony banku to do 19 sierpnia 2023 roku musisz zgłosić wierzytelność!
Nie spłaciłem jeszcze kapitału, co powinienem zrobić?
Jeżeli nie spłaciłeś jeszcze kapitału to jasne jest, że nawet w przypadku unieważnienia umowy kredytu będziesz zobowiązany do zwrotu pieniędzy na rzecz banku. Zgodnie z zasadą, że każdy oddaje to co dostał – bank powinien otrzymać kwotę:
“Wypłacony kredyt przez bank” minus “to co do tej pory spłaciłeś” = “różnica, którą musisz zapłacić”
Nadal powinieneś spłacać kredyt, co najmniej do tej kwoty.
Oczywiście upadłość nie wpływa na ważność kredytu. Jednak, jeżeli będziesz wpłacał pieniądze po dacie ogłoszenia upadłości to niemal pewnym jest, że tej kwoty już nie odzyskasz.
Co więc robić?
Już teraz powinieneś przygotować oświadczenie o potrąceniu. Takie oświadczenie w dużym uproszczeniu polega na rozliczeniu wzajemnych długów do wysokości niższego z nich.
Jeżeli nie dokonasz potrącenia, bank będzie mógł nawet w przypadku uznania, że umowa jest nieważna pozwać Cię do wysokości wypłaconego Tobie kapitału. Przysługiwało mu będzie prawo do rozliczenia wypłaconej kwoty. A Tobie oczywiście również będzie przysługiwało roszczenie. Pamiętaj jednak, że upadły bank nie będzie dysponował środkami, więc szansa na odzyskanie kwoty wpłaconej po ogłoszeniu upadłości jest iluzoryczna.
Spłaciłem już kapitał, czy ja również powinienem zgłosić wierzytelność?
Oczywiście w takim wypadku odpowiedź również brzmi – tak!
W Twojej sytuacji również niezbędne będzie złożenie oświadczenia o potrąceniu oraz zgłoszenie wierzytelności.
Różnica jest taka, że powinieneś zastanowić się nad zawieszenie spłacania rat kredytowych. Wiążą się z tym oczywiście konsekwencje – wypowiedzenie kredytu oraz wpisanie do Krajowego Rejestru Dłużników. Dalsze płatności będą jednak generowały tylko i wyłącznie straty, są to pieniądze, których zwyczajnie nie odzyskasz.
Podsumowanie
W każdej sytuacji rekomendujemy co najmniej:
1. złożenie oświadczenia o potrąceniu oraz
2. zgłoszenie wierzytelności.
Zgłoszenie wierzytelności jest możliwe również po upływie ww. terminu, jednak wiąże się to z dodatkowymi kosztami, których można uniknąć.
Nie czekaj więc i do 19 sierpnia dokonaj zgłoszenia wierzytelności. Złóż również oświadczenie o potrąceniu!
Ogłoszenie upadłości spowodowało, że czas na zgłoszenie wierzytelności masz do 19 sierpnia br.
Następnym, bardzo ważnym krokiem jest sprawdzenie, czy Twoja wierzytelność znalazła się na liście wierzytelności. A jak to uczynić? Wyjaśniam poniżej.
Co dzieje się po zgłoszeniu wierzytelności?
Po zgłoszeniu wierzytelności syndyk sprawdza przekazane mu zgłoszenia. Robi to od razu po terminie na zgłoszenie, nie później niż 2 miesiące po tym terminie (jeżeli się spóźni, to nie ma jednak konsekwencji takiego spóźnienia). Decyduje on, czy dana wierzytelność powinna znaleźć się na liście wierzytelności czy też nie. Jeżeli uzna zgłoszenie za zasadne to wierzytelność powinna znaleźć się na liście. Ale jeśli syndyk nie będzie pewny co do zasadności zgłoszenia, będzie miał prawo zażądać od wierzyciela dowodów wymienionych w zgłoszeniu. Następnie gotową listę syndyk przekazuje do sędziego – komisarza.
Co znajduje się w liście wierzytelności?
Lista wierzytelności powinna zawierać:
- liczbę porządkową,
- imię i nazwisko oraz numer PESEL (jeżeli nie ma peselu inne dane umożliwiające identyfikację),
- miejsce zamieszkania – w przypadku osoby fizycznej,
- wysokość uznanej wierzytelności – a więc kwotę jakiej domagasz się od banku,
- kategorię, w jakiej kolejności będziesz spłacony (jakie miejsce zajmujesz na liście do spłaty),
- Informację, czy istnieje jakieś zabezpieczenie wierzytelności (np. hipoteka – oczywiście to kredytobiorca musiałby mieć hipotekę na majątku banku),
- informację, czy spłata długu zależy od pewnych warunków,
- uzasadnienie, jeżeli wierzycielowi odmówiono zgłoszenia wierzytelności.
Jak sprawdzić, czy Twoje zgłoszenie znajduje się na liście wierzytelności?
Nie będziesz personalnie poinformowany przez syndyka o uwzględnieniu Twojego zgłoszenia na liście wierzytelności. Syndyk dokona tego w formie obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Dlatego bardzo istotne jest, by na bieżąco śledzić rejestr i działania syndyka.
Po ogłoszeniu listy wierzytelności mas możliwość zapoznania się z listą. Zapoznanie się i zweryfikowanie listy ma miejsce bezpośrednio w sądzie – lista jest wykładana w sekretariacie sądu, gdzie wierzyciele mogą ją przeglądać.
Koniecznie zweryfikuj, czy pojawiła się lista wierzytelności oraz czy się na niej znajdujesz! A dlaczego jest to tak istotne?
Otóż od daty obwieszczenia o złożeniu listy wierzytelności biegnie termin do złożenia sprzeciwu co do odmowy uznania zgłoszonej wierzytelności. Wówczas powinieneś złożyć sprzeciw w terminie dwóch tygodni od dnia obwieszczenia.
Sprzeciw powinien:
- spełniać wymogi formalne pisma procesowego,
- wskazywać zaskarżoną wierzytelność,
- zawierać wniosek co do uznania wierzytelności,
- mieć uzasadnienie,
- zawierać dowody na poparcie wniosku.
Sprzeciw podlega opłacie. Wynosi ona piątą część opłaty stosunkowej. Opłata stosunkowa wynosi 5% wartości przedmiotu zaskarżenia (czyli wysokości roszczenia).
Sędzia komisarz odrzuci sprzeciw, który nie spełnia tych wymagań lub został złożony po wyznaczonym do tego terminie.
Podsumowując, weryfikacja, czy pojawiła się lista wierzytelności oraz to czy się na niej znajdujesz, ma równie istotne znaczenie jak samo zgłoszenie wierzytelności.
Jeśli więc Twoje zgłoszenie nie zostanie uwzględnione, powinieneś zadbać o podjęcie dalszych, odpowiednich kroków. Tak, aby Twoja wierzytelność została uwzględniona.
Opracował: Marcin Sokołowski
Minął już ponad tydzień od ogłoszenia upadłości Getin Noble Banku.
Jeśli masz kredyt w tym banku, zapewne zastanawiałeś się, co dalej robić?
Przypominamy więc, że dalsze kroki, jakie należy podjąć to:
1) wyliczenie wysokości Twojej wierzytelności;
2) sporządzenie wezwania do zapłaty;
3) przygotowanie oświadczenia o potrąceniu;
4) zgłoszenie wierzytelności.
Wysokość wierzytelności będziesz mógł obliczyć na podstawie zaświadczenia uzyskanego od banku. Aby je otrzymać, powinieneś więc zwrócić się do banku z wnioskiem o jego wydanie. Powinno ono zawierać zestawienie spłaty rat przez cały okres kredytowania. Wysokość wierzytelności obliczysz również na podstawie potwierdzeń przelewów dokonywanych na rzecz banku.
Następnym krokiem jest sporządzenie wezwania do zapłaty i zakreślenie w nim terminu, na przykład 7-dniowego.
Po upływie wyznaczonego terminu na zapłatę, należy przygotować oświadczenie o potrąceniu (więcej na jego temat piszemy w artykule: https://przystanchf.pl/uwaga-getin-noble-bank-oglosil-upadlosc-wszystkie-rece-na-poklad/). Należy je koniecznie załączyć do formularza, za pomocą którego zgłaszasz wierzytelność.
No właśnie – a jak ją zgłosić?
→ Wierzytelność możesz zgłosić wyłącznie za pośrednictwem systemu teleinformatycznego, jakim jest Krajowy Rejestr Zadłużonych;
→ Rejestr znajdziesz na stronie internetowej: https://prs.ms.gov.pl/krz;
→ aby dokonać zgłoszenia, powinieneś założyć konto, klikając w pole ,,Zaloguj”, a potem ,,Rejestracja”;
→ po zarejestrowaniu wybierz formularz 30048 — Zgłoszenie wierzytelności w postępowaniu upadłościowym (Upadłość przedsiębiorcy / Pisma w postępowaniu po ogłoszeniu upadłości / Pisma związane z listą wierzytelności) i wypełnij poszczególne pola.
Film instruktażowy, jak wypełnić formularz, znajdziesz na stronie: https://krz-info-prod.apps.ocp.prod.ms.gov.pl/ext/
Zgłoszenia wierzytelności może również dokonać za Ciebie pełnomocnik – czyli my 🙂
W razie więc jakichkolwiek trudności, chętnie pomożemy.
Pamiętaj, że termin upływa 19 sierpnia br.
W czwartek, 20 lipca 2023 roku Sąd Rejonowy w Warszawie ogłosił upadłość Getin Noble Banku. Od tego dnia majątkiem banku zarządza syndyk – Marcin Kubiczek.
Jeśli jesteś więc frankowiczem, posiadającym kredyt w upadłym banku i to niezależnie od tego, czy:
- uzyskałeś zabezpieczenie roszczeń (Sąd wyraził zgodę na zaprzestanie dalszej spłaty rat);
- masz w ręku prawomocny wyrok;
- jesteś w trakcie postępowania sądowego przeciwko temu bankowi;
- wiąże Cię umowa kredytowa z Getinem, ale nie złożyłeś pozwu;
powinieneś zgłosić swoją wierzytelność do 19 sierpnia 2023 roku. Ważne jest również złożenie oświadczenia o potrąceniu wzajemnych roszczeń.
Bądź więc czujny!
Zgłoś swoją wierzytelność, nikt nie zrobi tego z urzędu. A warto!
30 września zeszłego roku Bankowy Fundusz Gwarancyjny wydał decyzję o rozpoczęciu przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku. Stąd też, ogłoszenie jego upadłości nie jest niespodzianką – było wyłącznie kwestią czasu.
Od czwartku już wiemy, że upadłość nie wróży niczego dobrego. W obecnej sytuacji trudno będzie wyegzekwować od banku kwoty nadpłaconych rat. Zgłoszone roszczenia wierzycieli będą zaspokajane wyłącznie w takim zakresie, na jaki pozwoli majątek masy upadłościowej. A zapewne chętnych do odzyskania pieniędzy będzie sporo…
Nadal jednak istnieje szansa na to, że nie będziesz musiał spłacać już kredytu. A więc nadpłacona przez Ciebie kwota kredytu (obecnie trudna do odzyskania) nie będzie rosła.
Jest więc o co walczyć!
Oświadczenie o potrąceniu – dlaczego jest tak ważne?
Jako kredytobiorca jesteś zarówno wierzycielem, jak i dłużnikiem banku. Tak samo bank – jest względem Ciebie wierzycielem oraz dłużnikiem jednocześnie.
A gdy taka sytuacja ma miejsce, każda z tych osób może potrącić swoją wierzytelność z wierzytelnością drugiej strony.
Jesteś jednak w nieco gorszej sytuacji niż bank.
A to z tego powodu, że syndyk, który obecnie zarządza majątkiem banku, ma możliwość dochodzenia od Ciebie na rzecz Getinu zwrotu udzielonego kredytu. Ty niestety nie posiadasz możliwości pozwania banku o zapłatę – nie jest bowiem możliwe prowadzenie postępowania sądowego przeciwko upadłemu bankowi, które dotyczyłoby majątku masy upadłości.
Jeśli zatem syndyk zdecydowałby się prowadzić przeciwko Tobie spór o zapłatę kapitału, nie będziesz miał możliwości potrącenia wierzytelności. To z kolei wiąże się z ryzykiem przegrania procesu o zapłatę. A Ty, ze względu na brak pieniędzy w masie majątkowej, nie odzyskasz kwoty nadpłaconego kredytu.
Dlatego też tak ważne jest dopilnowanie, aby wraz ze zgłoszeniem wierzytelność doszło do potrącenia Twoich roszczeń z roszczeniami banku.
Jeśli nie złożysz oświadczenia o potrąceniu, a przestaniesz spłacać kredyt, możesz zostać pozwany przez syndyka o zwrot kapitału kredytu. I to zarówno w sytuacji, w której spłaciłeś już kwotę ponad otrzymany kapitał, jak i wówczas, gdy suma spłat nie przekroczyła kapitału.
Dla przykładu: jeśli bank wypłacił Ci 100.000 zł z tytułu wypłaconego kapitału, a spłaciłeś już 80.000 zł to złożenie potrącenia obniży roszczenie banku do 20.000 zł.
Tym samym, w sytuacji, w której:
- złożysz oświadczenie o potrąceniu i przestaniesz spłacać raty, syndyk będzie mógł pozwać Cię o 20.000 zł;
- nie złożysz ww. oświadczenia, syndyk będzie mógł wystąpić przeciwko Tobie z roszczeniem o o 100.000 zł.
Ale…
Aby oświadczenie o potrąceniu było skuteczne, najpierw należy postawić wierzytelność w stan wymagalności. W tym celu powinieneś sporządzić wezwanie banku do zapłaty i zakreślić mu termin, na przykład 7 dni. Potrącenie będzie skuteczne dopiero po upływie tego terminu.
Co istotne, musisz wykazać wysokość swojego roszczenia, na przykład za pomocą zaświadczenia wystawionego przez bank bądź też zestawienia potwierdzeń przelewów.
A zatem pierwszym krokiem, który powinieneś podjąć jest wystąpienie do banku z wnioskiem o wydanie zaświadczenia bądź też przygotowanie zestawienia potwierdzeń przelewów.
Czasu jest stosunkowo niewiele, a więc… pełna mobilizacja!
Jeśli zaciągnąłeś kredyt frankowy, który nadal spłacasz, ale:
– rata kredytu mocno obciąża Twój budżet;
– wpłaciłeś już na rzecz banku więcej niż od niego otrzymałeś;
możesz złożyć wniosek o zabezpieczenie, czyli wniosek o zawieszenie dalszej spłaty rat na rzecz banku.
Wówczas, zwłaszcza w świetle niedawno wydanego orzeczenia TSUE C-287/22, Sąd powinien wstrzymać obowiązek dalszego uiszczania przez Ciebie rat i to aż do prawomocnego zakończenia postępowania toczącego się przeciwko bankowi.
Kiedy możesz złożyć taki wniosek? Ile on kosztuje?
Wniosek o zabezpieczenie możesz złożyć:
– razem z pozwem skierowanym przeciwko bankowi;
– na każdym etapie postępowania sądowego.
Najczęściej, wniosek ten składany jest razem z pozwem. Dzieje się tak, gdy w momencie złożenia pozwu, przekroczona została kwota udzielonego kredytu.
Dla przykładu: Pan Piotr otrzymał od banku kwotę 100.000 zł tytułem kredytu. Na dzień składania pozwu uiścił na rzecz banku kwotę 150.000 zł. W takiej sytuacji rekomendujemy złożenie wniosku o zabezpieczenie razem z pozwem.
A to dlatego, że:
– została spełniona jedna z przesłanek niezbędnych do jego uwzględnienia (przekroczenie kapitału);
– w takiej sytuacji nie jest konieczne uiszczanie od niego dodatkowej opłaty (opłaca się wtedy wyłącznie pozew).
Taki wniosek możesz jednak wnieść na każdym etapie postępowania, aż do wydania wyroku. Składany jest odrębnie, gdy w momencie wnoszenia pozwu, na rzecz banku uiszczono mniejszą kwotę niż od niego otrzymano.
Dla przykładu: Pan Piotr otrzymał od banku kwotę 100.000 zł tytułem kredytu. Na dzień składania pozwu uiścił na rzecz banku kwotę 80.000 zł. W takiej sytuacji rekomendujemy złożenie wniosku o zabezpieczenie po przekroczeniu kapitału, czyli po wpłacie na rzecz banku 100.000 zł.
Wniosek o udzielenie zabezpieczenia składany samodzielnie podlega opłacie sądowej w wysokości 100 złotych (a więc niewielkiej, zwłaszcza biorąc pod uwagę korzystne skutki, wynikające z jego uwzględnienia).
Jakie warunki musisz spełnić, aby wniosek o zabezpieczenie został uwzględniony?
Rozpoznając wniosek o zabezpieczenie, Sąd bierze pod uwagę:
– uprawdopodobnienie roszczenia;
– ochronę interesu prawnego kredytobiorcy;
– przekroczenie kapitału;
– sytuację finansową banku.
Uprawdopodobnienie roszczenia nie jest czymś szczególnie kłopotliwym, w szczególności z uwagi na to, że zapada sporo, korzystnych dla frankowiczów wyroków.
Interes prawny zależy zaś od ogólnej sytuacji kredytobiorcy. Ale ta, przecież wraz z rosnącą ratą kredytu się pogarsza…
Istotną przesłanką jest przekroczenie kapitału – o niej szerzej pisaliśmy wyżej, na przykładzie Pana Piotra.
I ostatni warunek – sytuacja finansowa danego banku. Przed wydaniem przez TSUE czerwcowego orzeczenia, największą szansę na uwzględnienie wniosku o zabezpieczenie miał kredytobiorca, posiadający kredyt zwłaszcza w Getin Noble Banku czy BPH, których kondycja finansowa jest słaba.
Po wydaniu ww. wyroku, Sądy powinny przede wszystkim kierować się tym, czy kredytobiorca wpłacił na rzecz banku więcej niż od niego otrzymał.
Jakie dokumenty powinieneś załączyć do wniosku?
Najczęściej jest to:
– umowa kredytowa;
– zaświadczenie wystawione przez bank, zawierające historię spłat kredytu;
– lub potwierdzenia przelewów dokonywanych na rzecz banku;
– potwierdzenie opłaty sądowej (gdy wniosek składany jest samodzielnie).
Ile będziesz czekał na rozpoznanie wniosku?
Wniosek o udzielenie zabezpieczenia powinien zostać rozpoznany przez Sąd bezzwłocznie, nie później jednak niż w terminie tygodnia od dnia jego wpływu do sądu.
Co istotne, jeśli wniosek został zawarty już w pozwie, Sąd rozpoznaje go w pierwszej kolejności, tj. przed merytorycznym rozpoznaniem żądań zawartych w pozwie. Nie wyznacza w tym celu rozprawy. Postanowienie o udzieleniu zabezpieczenia podejmuje na posiedzeniu niejawnym.
Od kiedy możesz przestać spłacać raty?
Sąd, postanawiając o udzieleniu zabezpieczenia wskazuje, że wstrzymanie płatności rat kredytu obejmuje okres już od dnia wydania postanowienia aż do dnia uprawomocnienia się wydanego w sprawie wyroku.
Innymi słowy – wydanie postanowienia o zabezpieczeniu oznacza, że do momentu jego wydania do końca procesu brak jest obowiązku spłacania rat kredytu.
***
Udzielenie zabezpieczenia nie tylko pozwala na nieuiszczanie dalszych rat, ale jest też dobrym sygnałem, że istnieje wysokie prawdopodobieństwo wydania korzystnego wyroku.
A Ty, złożyłeś już wniosek o zabezpieczenie? 😉
Opracowała Sandra Murawska
